Heb jij ook geen zin om tot je 70e of 72e door te moeten werken? Vraag jij je wel eens af hoeveel geld je eigenlijk nodig hebt om financieel vrij te zijn? En hoeveel je moet sparen of beleggen om eerder te kunnen stoppen met werken? In deze blog leg ik je uit hoe je dit eenvoudig zelf kunt berekenen.
Wat betekent “stoppen met werken” eigenlijk?
Voordat we gaan rekenen, is het belangrijk om even stil te staan bij deze vraag: “Wanneer ben jij tevreden?” Voor de één betekent stoppen met werken:
- Helemaal niet meer werken
- Reizen wanneer je wilt
- Leven van passief inkomen
Voor de ander betekent het:
- Parttime werken
- Alleen nog leuke opdrachten doen
- Meer vrijheid en minder stress
Financiële vrijheid is voor iedereen anders. Maar de basis blijft hetzelfde: je wilt genoeg vermogen hebben om van te kunnen leven.
Wat is de 4%-regel?
De 4%-regel komt uit Amerika en wordt veel gebruikt binnen de FIRE-beweging (Financial Independence, Retire Early). Deze regel houdt in dat je elk jaar ongeveer 4% van je vermogen kunt opnemen, zonder dat je geld opraakt. Met andere woorden: als je genoeg belegd vermogen hebt, kun je hier jaarlijks 4% van gebruiken als “inkomen”.
De basisformule
De formule is heel simpel:
Jaarlijkse uitgaven × 25 = benodigd vermogen
Waarom × 25? Omdat 4% van 25 gelijk is aan 1. Een voorbeeld:
- 4% van €500.000 = €20.000
- €20.000 × 25 = €500.000
Stap 1: Bereken je jaarlijkse uitgaven
Kijk eerst naar wat je per jaar nodig hebt om prettig te leven. Denk aan wonen, boodschappen, verzekeringen, auto, vakantie, hobby’s, abonnementen, uit eten gaan en andere leuke dingen doen. Stel dat jij per maand nodig hebt:
- Wonen: €900
- Boodschappen: €400
- Verzekeringen: €150
- Auto: €200
- Overig: €350
Totaal per maand komt dit uit op €2.000. Totaal per jaar zijn je uitgaven €24.000.
Stap 2: Vermenigvuldig met 25
Nu komt de simpele rekensom: €24.000 × 25 = €600.000. Je hebt in dit voorbeeld ongeveer €600.000 nodig om financieel vrij te zijn volgens de 4%-regel. Met dat bedrag kun je jaarlijks: 4% van €600.000 = €24.000 opnemen. Dit staat gelijk aan €2.000 per maand.
Nog een paar voorbeelden
Voorbeeld 1: Bescheiden leven
- Jaaruitgaven: €18.000
- Benodigd vermogen: €450.000
Voorbeeld 2: Comfortabel leven
- Jaaruitgaven: €30.000
- Benodigd vermogen: €750.000
Voorbeeld 3: Luxe leven
- Jaaruitgaven: €40.000
- Benodigd vermogen: €1.000.000
Zoals je ziet: hoe lager je uitgaven, hoe sneller je financieel vrij bent.
Moet alles uit beleggingen komen?
Nee, zeker niet. Je kunt ook rekening houden met bijvoorbeeld pensioen, AOW, eventuele huurinkomsten, dividend, online inkomsten en andere bijverdiensten. Stel je krijgt later €8.000 per jaar uit pensioen. Dan heb je per jaar nog maar nodig: €24.000 – €8.000 = €16.000. De nieuwe berekening wordt dan €16.000 × 25 = €400.000. In plaats van €600.000 heb je dan “nog maar” €400.000 nodig om financieel vrij te zijn. Dat scheelt enorm.
Is de 4%-regel altijd veilig?
Eerlijk is eerlijk: de 4%-regel is geen garantie. Het is gebaseerd op historische data en gemiddelden. In de praktijk spelen zaken als inflatie, beurscrashes en slechte beleggingsjaren mee.
Wat als dit bedrag onhaalbaar lijkt?
Misschien denk je nu: “€600.000? Dat haal ik nooit…” Maar besef dat je dat bedrag niet morgen bij elkaar verzameld hoeft te hebben en dat je het stap voor stap opbouwt. Door te beleggen, je uitgaven te verlagen, je inkomen te verhogen en geduld te hebben is het echt haalbaar. Zelfs kleine bedragen beleggen maakt op lange termijn een groot verschil. Een voorbeeld: stel je investeert €600 per maand. Uitgaande van een gemiddeld rendement van 7%. per jaar heb je na 25 jaar zo’n €400.000. En dat zonder extreem hoge inleg. Tijd is hier echt een cruciale factor.
Tot slot
Stoppen met werken draait niet alleen om geld. Het gaat om vrijheid, rust en keuzes kunnen maken.Misschien wil jij helemaal niet “niks doen”, maar gewoon wat minder werken, meer tijd met familie, minder stress en meer genieten. En dat is precies waar financiële vrijheid over gaat. Wil je hulp bij het berekenen van jouw persoonlijke bedrag? Download dan mijn FIRE berekening tool in excel en ontdekt hoe en hoe snel jij financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.
Disclaimer:
Ik ben geen financieel adviseur. De content die ik schrijf heeft enkel een informatief doel.
